浅析发展互联网信贷业务的实践与思考

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前言

发展互联网信贷应以法律法规、监管规定为准绳，妥善处理好信贷模式创新与合规经营、规模快速扩张与风险防控、技术自主研发与吸收引进、业务良性发展与短期利益间的关系，筑牢风险防线，树立底线思维，坚决做到与风控能力不匹配的不做、与农发行业务方向相偏离的不做、与监管要求相背离的不做。

一、农发行探索互联网信贷的实践

（一）农发行探索互联网信贷的主要做法

1.急用先行，实现互联网信贷业务从无到有的跨越。从年初开始，农发行与蚂蚁集团、网商银行先后进行了30多轮对接，总行多个部门多次集中研讨政策性金融建设互联网信贷生产线的具体路径。经过一年半的努力，农发行按照“急用先行”思路引进了成熟可靠的互联网信贷系统，成功开办农发网商快贷业务（以下简称农发快贷），实现了互联网信贷的突破性发展。

2.明确架构，实体运作，实现农发快贷独立运营。总行党委高度重视线上信贷业务发展，钱文挥书记就设立小微企业线上服务管理中心（以下简称小微线上中心）、开办小微线上信贷业务主持专题会议进行研究。年8月，小微线上中心正式挂牌成立，并按照扁平化管理模式运营，中心下设综合组、信贷业务组、风险管理组、计划财会组，独立开展小微线上信贷业务。

3.多方协调，统筹推进，构建线上信贷运行机制。多部门分工协作，从人员配备、系统对接、资金调拨、运营管理、风险控制、制度建设等方面入手，共同推进线上信贷业务发展。采用“边开发、边确认需求、边测试”的并行迭代方式加快建设线上业务支撑系统，目前已实现线上账务核算系统上线运行，完成了报表体系和贷款统计系统的第一阶段开发，实现了会计账务自动处理、业务数据自动抓取等功能。

4.建章立制，严控风险，确保线上信贷业务合规经营。一方面，在审慎合规的前提下，坚持制度先行、内控优先，全力吸收借鉴互联网银行的先进经验，先后制定《农发网商快贷操作指南》《农发网商快贷业务会计核算方案》等办法，初步形成了涵盖线上信贷业务授信评级策略、财务会计、资金调拨、风险管理等方面的系统性制度框架。另一方面，小微线上中心秉承“技术可控、风险可控、运营可控”的原则，按照全面风险管理体系要求合规推进业务，强化信息安全管理，构建了风险熔断和第三方担保的两道风险防控墙。

5.以我为主，多方借鉴，全力推动农发智贷系统开发。充分总结农发快贷经验，按照“五方三中心四模块”（五方：小微线上中心、核心企业所在地农发行、小微企业所在地农发行、核心企业、小微企业；三中心：放款审批中心、风险管理中心、客户服务中心；四模块：农发智贷App、网贷审批管理系统、风控平台、区块链平台）的思路，高度集成大数据、供应链、区块链三项新技术，全力推进农发智贷系统开发。目前，农发智贷业务需求书已通过评审，在年上线。

（二）农发行探索互联网信贷业务的成效

1.引入现代互联网银行的新理念，改变传统信贷思维方式。小微线上中心紧紧围绕“互联网+”理念，依托先进金融科技，改变了原来以产品为中心的办贷理念。同时，引入互联网银行的先进工作方式和经营模式，运用扁平化组织架构提升决策效率，通过机器学习迭代优化风险模型，推动从银行信息化向信息化银行转变、从经验依赖向数据依赖转变。

2.实现政策性金融与互联网金融优势互补，再造线上信贷和风险管理流程。农发快贷结合现代科技手段对小微企业贷款流程进行再造，实现了当天在线授信申请、当天完成授信审批、贷款审批流程“零”人工干预的“”办贷模式。在风险管理上，既充分挖掘农业政策性金融在长期服务农业企业中积淀的风控经验，又借助互联网金融在信息科技和智能风控方面的优秀做法。通过联合风控、联合建模等手段，利用人工智能技术实现了从定点、定时、定期的贷后监测向全天候、智能化贷款管理的转变。

3.推动信息科技领域改革创新步伐，对金融与科技融合发展提出了新的建设要求。通过大数据、云计算、区块链等新技术的高度集成，小微线上信贷为农发行从借助技术实现数据信息化到深度挖掘信息创造价值的应用转变提供了样板，有助于推动信贷策略制定从依赖于决策者个人经验向依赖于数据挖掘转变。

4.促进人力资源结构调整，进一步推动农发行科技人才队伍建设。互联网信贷依托金融科技工具，把传统信贷中大量重复性工作交由系统、模型自动完成，促使人力资源配置向信息科技和数据挖掘人才方向倾斜。农发快贷的适应性改造和农发智贷的研发，为农发行探索互联网信贷产品与信息系统集成开发提供了最佳的练兵场，反映了业务发展对于信息科技人才的迫切需要。

5.落实“以客户为中心”的经营理念，进一步增强了客户体验和粘性。农发快贷按照保本微利原则，为全国涉农小微企业提供低成本线上融资支持，有效降低了小微企业综合融资成本，提升了小微企业支持覆盖面。同时，农发快贷实行全自动线上自助操作，极大提升了办贷效率，增强了客户体验和客户粘性。

二、进一步发展互联网信贷业务的思考

（一）统筹推进农发行互联网信贷体系建设思路

1.坚持农发行办行方向，以农为本，更好支持“三农”和小微企业发展。统筹推进农发行互联网信贷体系建设必须牢牢把握提高履职能力这个核心，围绕农发行办行方向，以服务小微企业为宗旨，聚焦农业农村发展和普惠金融创新两个关键点，坚持从农发行业务实际出发进行理念创新、模式创新、流程创新、风控创新和管理创新，确保线上信贷业务能够有效服务实体经济。

2.坚持科技金融，强化合规意识，有序稳妥推进互联网信贷业务发展。在新技术应用中开展前瞻性风险评估和定期风险回溯，审慎评估新产品、新业务，认真落实《金融科技创新风险监控规范》等金融行业标准，确保技术可控、模型可靠、模式合规、数据安全。

3.坚持以我为主，以农发行业务特点和实际需要为主导，建设具有农发行特色的互联网信贷体系。业务设计上坚持从农发行自身禀赋和实际情况出发，加快模式创新，采用“线上+线下”方式进一步优化“”业务模式，实现线上对公业务办贷全流程的自动化。同时，聚焦服务“三农”领域和小微企业，发挥供应链金融作用服务核心企业上下游涉农小微企业，助推产业基础高级化、产业链现代化。发挥农发行网点基本覆盖全国县域城市的特点，探索“一点接入、全国服务”的模式，为客户提供线上+线下全覆盖的综合金融服务。

4.坚持开放建设，力争打造业界领先的农发行互联网信贷品牌。运用信息科技手段落实开放、共享理念，坚持“以客户为中心”，重视客户差异化、场景化融资需求，构建分层分类的线上信贷产品体系，为客户提供综合化、智能化、无感化金融服务，努力将农发行打造成“普惠金融服务标杆行”。深度挖掘数据资产价值，联通内外部数据库，利用金融科技实现精准客户画像、差异化风险定价，为不同风险分层客户匹配与之相对应的资金价格，降低小微企业实际融资成本，提高农发行小